Yrkesskadeforsikringen gjelder alle som utfører arbeid for en arbeidsgiver i privat eller offentlig virksomhet. Militærpersonell og andre som gjør tjeneste for det offentlige etter pålegg, samt innsatte og pasienter som deltar i arbeid i anstalter og institusjoner, er også omfattet av loven.

Yrkesskadeforsikringen gjelder når skade eller sykdom er påført arbeidstakeren i arbeid på arbeidsstedet i arbeidstiden.

Yrkesskadeforsikringsforeningen, YFF, har blant annet som oppgave å behandle erstatningskrav fra uforsikrede arbeidstakere. YFF kan derfor trolig hjelpe deg dersom din arbeidsgiver ikke har tegnet den lovpliktige yrkesskadeforsikringen og du er blitt påført en yrkessykdom eller vært utsatt for yrkesulykke.

Premieberegning og risiko

Bedriftene betaler en premie som skal gjenspeile den risikoen de representerer. Det betyr at premien vil variere fra bransje til bransje, hvilken type arbeid som utføres, og med graden av innsats på helse-, miljø- og sikkerhetsområdet (HMS-tiltak).

Yrkesskadeforsikring er spesiell ved at det kan ta fra femten til tyve år før alle ulykker og sykdommer som har skjedd ett år er meldt inn og ferdig oppgjort i forsikringsselskapet. Det betyr at det tar flere år før man med stor grad av sikkerhet kan konkludere med om forsikringsselskapenes premie har vært for høy eller lav.

Når gjelder forsikringen?

Yrkesskadeloven med forskrifter stiller konkrete krav til hva som skal dekkes og hvor grensen går for hva som gir rett til erstatning. Rettspraksis vil også klargjøre dette. Forsikringsproduktene er basert på lovens rammer, betingelser og dekningsbestemmelser.

Yrkesskadeforsikringen gjelder for:

• skade og sykdom som er forårsaket av arbeidsulykke (yrkesskade)
• skade og sykdom som i samsvar med folketrygdloven er likestilt med yrkesskade
• annen skade og sykdom, dersom den skyldes påvirkning fra skadelige stoffer eller arbeidsprosesser

Forsikringen gjelder ikke for:

• ulønnet arbeid eller ulønnet verv som utføres for privatpersoner eller for private organisasjoner
• enkeltstående arbeidsoppdrag for privatpersoner
• arbeid for privatpersoner, og arbeidstiden er mindre enn 10 timer pr. uke

Hva dekker forsikringen?

Forsikringen gir erstatning for påførte utgifter og lidt økonomisk tap, sannsynlig økonomisk tap i framtida, samt mén-erstatning. Ved dødsfall vil de etterlatte, som avdøde helt eller delvis forsørget, ha krav på erstatning for forsørgertap. Erstatning for "tort og svie" kan ikke kreves av yrkesskadeforsikringen.

Erstatningens størrelse

Erstatningsutmålingen skjer i stor grad etter standardiserte forskriftsregler, og fastsettes i forhold til grunnbeløpet i folketrygden og den skadelidtes lønnsinntekt. Følgende prinsipper gjelder:

• Påførte utgifter erstattes individuelt.
• Ved framtidige utgifter tas det hensyn til skadelidtes alder og størrelsen på de årlige utgifter.
• Inntektstap fram til oppgjørstidspunktet erstattes individuelt.
• Tap av framtidig inntekt erstattes med en grunnerstatning. Ved beregningen tas det hensyn til vedkommendes inntekt, alder og uføregrad.
• Mén-erstatning skal dekke varig og betydelig skade av medisinsk art. Den fastsettes i forhold til medisinsk invaliditetsgrad og skadelidtes alder.
• Ved tap av forsørger har ektefelle/samboer krav på 15 G i forsørgertap. Erstatningen reduseres hvis avdøde var mer enn 46 år.
• Barn som mister forsørger får erstatning etter en synkende skala fra 1 til 19 år, slik at ettåringen har krav på 6,5 G i erstatning, mens 19-åringen får 1 G.
• Grov medvirkning fra arbeidstakers side kan gi redusert erstatning. 
• Arbeidstakeren er alltid sikret. 

Det er forsikringsselskapet til din arbeidsgiver på tidspunktet når yrkesskaden eller sykdommen blir konstatert, som er ansvarlig etter loven. Denne regelen gjelder selv om den skadelige påvirkning egentlig skjedde mens du var i tjeneste hos en annen arbeidsgiver. Er du ikke lenger i arbeid, er det forsikringsselskapet til din siste arbeidsgiver du skal henvende deg til. Betingelse for dekning er at arbeidstakeren ikke hadde lidelsen eller var sluttet å arbeide før loven trådte i kraft 1. januar 1990.

Tillegg til eventuelt andre erstatninger

Liv- og ulykkesforsikringer som du selv eller arbeidsgiveren din har tegnet, og som gjelder for denne type skade, utbetales i tillegg til erstatningen fra yrkesskadeforsikringen, dersom ikke annet er særskilt avtalt. Det samme gjelder ytelser fra NAV. NAV kan i visse tilfeller også utbetale spesielle yrkesskadeytelser ut over de vanlige trygdeytelsene. Ved beregning av faktiske tap og utgifter tas det hensyn til folketrygdutbetaling ved at det bare er udekket tap som erstattes av forsikringen.

Yrkesskadeforsikring i endring

Kjønstad-utvalgets innstilling om arbeidsskadeforsikring ble overlevert i januar 2004 (NOU - 2004:3). Utredningen har vært på høring. Både i utredningen og i høringen var det ulike syn på viktige spørsmål. Arbeids- og inkluderingsdepartementet (AID) har også sendt saken på flere oppfølgende høringer. Det er til dels svært sprikende syn på sentrale spørsmål som:

• organisering av erstatningsoppgjørene - skal det ligge i forsikringsselskapene eller i et sentralt oppgjørskontor?
  
• utvidelser av sykdomsdekningen - flere sykdommer? skal belastningslidelser dekkes?

Sist oppdatert september 2010